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推销员特热情要给我“保险升级”,该怎么办?

2021-04-04 21:44:00 来源:

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

“接到电话说可以给我升级保险,让我去一趟,我要去吗?”

“打好几次电话了,让我带着保单、身份证、银行卡赶紧过去。”

隔三差五的就有人问类似的问题。

今天就统一给大家讲讲“保险升级”背后的那点猫腻儿吧。

说实话,“保险升级”这个词儿也不知道是谁发明的,真真的有才!

一般来说,咱们买保险,签约时候固定好了保障期限,通常,合同有效期内,保险合同是无法发生重大改变的。

要不隔三差五就改一改,签合同还有啥用啊。

但也有特殊情况,保险公司确实“被迫”更改了保险责任。

比如,这次新版重疾定义出炉,很多保险公司官宣“从宽赔付”,就是买了2007版定义下的重疾险产品的客户,日后(2020年11月5日)一旦申请理赔,可以在2007版和2020版两个重疾定义规范中,选择对自己有利的疾病定义作为赔付依据。

像这样的,保险公司即使改,绝大多数也只敢朝着有利于客户的方向去“升级”。

而且这样的“升级”,是核赔时的从宽,并不需要客户去签字确认的。

那需要让客户去一趟签字的“保险升级”到底是啥呢?

一般来说,眼下所谓的“保险升级”,并不是真的升级产品本身,99%都是让客户去“退旧保新”的。

“退旧保新”?

简单说就是把老保单退了,重新买一份儿新保险。

如果大家去买东西,你花了10块钱,过了一天,降价了,卖9块钱了,你觉得商家会喊你回来,退给你一块钱吗?

答案99%会是否定的吧。

就连现在的电商,搞保价,也是需要客户主动提申请,对方审核通过才给退的。

而且还有一堆的例外,什么不参加保价啊,要用券啊,要怎样怎样。

那为啥换成保险,就违背了这个市场原则了呢?

保险也是商品,保险公司也是卖家。

对于保险公司来说,保险公司追求的,肯定是盈利,当然,企业要有社会责任,但更多的还是先生存,再谈责任。

所以正常情况下,你就是真买贵了,那保险公司也不会主动给你免费加量,也不会给你退差价。

反倒是,猫妹很小的时候就听说过一句话,叫无事献殷勤,非奸即盗。

现在,这句话就适用这个场景。

喊你去“保险升级”的,基本上都不是保险公司官方行为,而是卖保险的人,或者压根儿就是骗子。

先说卖保险的人吧。

保险公司和保险代理人签的是代理合同,卖一份保险给一份佣金,佣金会分几年付清。

这也是为啥你前几年退保,现金价值低的原因之一。

而保险这东西也很特别,一保一辈子或者好几十年,大部分人也不会再回购,所以一个客户身上赚取的佣金有限。

佣金一旦领完,那么老客户的存在就只有服务成本了。

而有些人,开始打起老客户的歪主意。

借口“保险升级”,喊老客户过去,再忽悠他们把老保单退了,重新买一份儿新保险,赚一笔新保险的佣金。

骗子呢,也是这个套路,只不过,他们让你退保后买的,可能就未必是保险产品了,可能会换成花式理财。

至于这些理财正规与否,就不好说了。

一般来说,给你打电话,让你去“保险升级”的,绝大多数还真不是卖你保险的那个人。

干这个的,大都是通过不正规渠道拿到你的信息的。

而且,“保险升级”瞄准的对象,基本上都是些持有多年、现金价值比较高的保单持有人。

因为,这样的退保了,才能有钱买新的。

“退旧保新”,合适吗?

绝大多数情况下,可能是不合适的。

因为,不能只看产品变好了多少,还要考虑退保损失,同时,年龄大了,买新保险保费也贵了。

● 先说退保损失,保险合同的现金价值通常在保单生效的前几个年度非常低,然后才会慢慢升高。

所以,你退保,就要承受交的保费和退回来的现金价值之间的差价。

而保费呢,则是跟年龄强相关的,被保险人的年龄段越高,对应的保费也就越贵。

所以,一退一买之间,损失就出现了。

● 此外,还要考虑健康情况是否发生改变,现在,还能否顺利、合规地买到新保单。

保险,并不是谁想买就能买的,花钱也有可能买不来保险,或者买来的保险到时候不赔钱。

因此,虽然现在的保险看着比10年前买得好,保障责任也多,赔付次数也多,但除了个别情况,确实“退旧保新”更合适外,大部分人可能并不能从中占到便宜。

与其“退旧保新”,倒不如守住了老保险,或者加保点消费型的新保单,让保额变得更高点。

当然,也有例外情况。

比如短期保险,像一年期的百万医疗险,如果不是合同承诺保证续保几年,本就是可以一年到期后保险公司随便“升级”,用不着喊你“升级”去。

而这类保险,对客户来说,切换成本比较低,大家看到合适的,也自然可以低成本地“弃暗投明”。

再比如,正在处于剧烈市场竞争期的产品,像定期寿险。

这两年定期寿险眼见着价格降下来了,而定期寿险对健康要求不高,所以还是可以通过切换省点钱的。

像这些产品,如果算计好了,确实是可以做到一退一换后,利益更大的。

而喊你去“保险升级”的,往往不是给你“升级”这样的产品,都是捡着佣金高的去“升级”……

所以,就保险行业目前的发展来看,遇到给你热情地打电话,邀请你去“保险升级”的,你千万多长几个心眼儿啊。

拿不准的,就打官方客服热线问清楚。

千万认准官方的渠道,猫妹现在都怕连客服电话也有假冒的,毕竟前段时间,还有人自己制造保单验真网址。

钱越难赚,骗子越多,这话绝对是真理啊。

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