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百万医疗险“不稳定”怎么破?

2021-04-30 16:36:00 来源:

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

百万医疗险到了一个修整期。

从目前的情况看,监管在修正保险公司以及消费者对“保证续保”的期待。监管不希望前期因为“保证续保”积累的风险,在未来爆发。

但我们需要的,是长长久久地踏实稳定。

怎么办?


某公司代理人因为百万医疗险“保证续保”问题集体给公司施压,这样的群体事件,是监管最不想看到的。

放在全国范围,这只是一个很小的点。怎么处理,都还好说,可能在公司层面就能解决了。

但星星之火,可以燎原。

对于一年期百万医疗险的续保问题,官方释放的信号是非常谨慎的。

年初,银保监会发布了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》,对短期健康险的产品形态、信息披露与销售规范提出了诸多要求。

比如,要求保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

在上述事件爆发后,银保监会人身险部马上下发了一个通知,措辞非常明确严谨,态度非常坚定,再次强调条款表述问题。

可以说,监管不希望保险公司使用任何可能导致消费者误解、曲解的字眼、表述。

一年期百万医疗险,就是不保证续保!

不管保险公司怎么打擦边球,说什么加批单,代理人怎么天花乱坠,说公司不会抵赖的,落不到合同上的,都可能是耍流氓。

其实,如果保险公司真的想做,那么大可不必这么费劲地做一年期的百万医疗险。“保证续保”10年或以上、“费率可调”的长期医疗险又不是没有。

真心对客户好,那到了涨价的时候不涨价就行了,毕竟涨价的权利在保险公司手里。

千言万语还是那句话:

现在只有长期医疗险在合同约定的“保证续保期间”内才能够“保证续保”,而一年期的短期医疗险无论如何都不能“保证续保”。


很多人对医疗费用风险表示不乐观,希望保险公司能给自己稳稳的幸福。

但现在的情况是:

长期百万医疗险保险公司方面不积极,推出的产品就那么几款,在产品责任上,没有一款能跟现在顶流的一年期产品抗衡,不是少了这个就是少了那个。

而且长期费率可调,虽然监管规定了最高涨幅,但是你懂的,万一到时候进入死亡螺旋,年年给那你顶格儿涨,复利的威力是无穷滴。

但一年期百万医疗险,打死也不能“保证续保”了。

停不停售、涨不涨价、改不改条款全靠保险公司的“良心”,大家还是有点怕怕滴。

就跟大家对百万医疗险涨价的担忧一样,不怕一万就怕万一。

其实保险公司也怕,长期医疗费用走势不是保险公司能控制、预测的。

除了经营风险,声誉风险也是风险,监管前阵子专门发了声誉管理的文件。

名声烂了,自家安身立命的资本就没了,甚至全行业都跟着受损。

所以,现在的局势,有点僵。

说实话,猫妹现在也没有最优解给到大家,还得看后续的发展,因为在医疗费用问题上,保险公司也很被动。

但有几个小建议,希望能让大家踏实点。

●目前最稳妥的方案是选保证续保20年的百万医疗险。

缺点前面说了,形态保守,未来即便升级,估计也是大概率偏保守的。

毕竟一旦风云突变,就是保险公司每年涨价30%可能也cover不住风险。

为了未来能够稳定经营、甩掉潜在风险,保险公司只能这么干。

●如果“不差钱”,可以脚踩两只船,再搭配一年期的顶流产品。

这类产品的创新性都是很好的,比如尊XX生系列,还有6年期的好X保。

销量大,专业性高,公司有长期经营的意图,将这个作为一个“核心业务”来看待,自然不会随意就停售了不给任何说法。

当然,有人说选大品牌的,但猫妹不敢说大牌就一定怎样,虽然“大而不能倒”,虽然重视美誉度,但有时大牌也会更强势。

●密切关注惠民保的动态。

去年井喷的惠民保,虽然泥沙俱下,出了一些幺蛾子,但是,大家还是要看这类保险好的一面。

虽然产品性能不是最优的,但其中一部分产品有政府的背书。

作为城市定制型百万医疗险,如果能获得当地政府的认可,医保局的深度参与,那么在稳定性上,是可以期待的。毕竟什么样的产品是当地医保局的深度参与的?

其实很简单,不要听宣传,比如什么部门指导的,什么发布会,谁去了,看实际行动。

如果可以用医保卡的个人账户来支付保费,甚至不需要手动报销,直接结算,那么妥妥的是医保局深度参与的产品。

“社保化”的惠民保有什么好处:

首先,稳定性高。政府下场的,想随便搞搞,不赚钱就跑,并不会那么容易,即便中途出现亏损,也要想办法调整,而不是轻易放弃,你懂的。

其次,还是稳定性高。行业内部分享交流数据显示,在无个人账户支付的情况下,成都、广州两地惠民保参保率分别为15%,6%;在个人账户统一划扣,通过回复确认的佛山,其参保率为20%;在个人账户统一划扣并默认参保的深圳,惠民保参保率达53%;在个人账户自愿支付的浙江省,惠民保参保率均超过15%,其中,政府积极推动的丽水、衢州、杭州等地参保率分别高达85%、65%、45%。参保率高意味着什么,逆选择的影响大幅降低、大数法则生效。

第三,成本下降。政府的背书,让产品的宣传销售成本大幅下降,而且医保数据的开放,对保险公司的精算和风控也是极大的利好。

而且,这类产品带有强烈的惠民色彩,感觉在走“大病保险”的路子,经营都有保本微利的原则,所以在价格的惠民程度上,也是商业保险无法比拟的。

这类保险的缺点也在“惠民”上,就是保的东西有限制,目前在社保范围内补充得多,扩展的社保外疾病有限制,保障功能还不能跟百万医疗险相比。

所以,大家密切关注就好。

目前想跟大家分享的就是这些,在没有最优解的情况下,密切关注行业的发展吧。而且医疗险虽然受政策影响,产品趋势影响,但不要忘了,还是非常个性化的,它跟每个人的身体健康情况密切相关。所以,还是要具体问题具体分析。

有问题的,私信猫秘。

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